存款利率质疑

     我国自去年以来持续加息，国内定期存款利率“不分段计息”的方式因此引起质疑。7日，央行对此解释：按照《储蓄管理条例》规定，自1993年3月1日起，定期储蓄存款在存期内遇有利率调整，按存单开户日挂牌公告的相应利率计付利息，不论调高或调低，均不分段计息，这一规定对存款人和商业银行来说是完全公平的。

　　表面上看来，央行的解释合情合理：你存钱时已经知道并接受了当时的利率，银行也没有硬逼着你存款，这完全是你情我愿的事情。并且，在存期内利率可能有升有降，如果分段计息的话，储户有多赚利益的可能，也有遭受损失的风险。因此不分段计息对银行和储户来说都算是一个保障。但事实上，这看似合理的解释背后却隐藏着诸多不合理成分。

　　央行引以为据的《储蓄管理条例》是1993年出台的，至今已有14年之久。在这14年内，央行曾经多次加息，自去年以来，加息更是变得极为频繁。这背后是一道并不复杂的算术题：持续加息之下，定期存款储户只能按照存款时约定的利率获得利息，而各大银行却因此减少了不菲的利息支出。《储蓄管理条例》中关于不分段计息的规定，对银行还是储户有利，已经一目了然。同时，贷款利息却可以随着利率上调而分段计息，明显不符合央行关于“完全公平”的解释。

　　任何法律法规都应该随着社会的发展不断调整，否则的话，就会造成事实上的不公。在《储蓄管理条例》出台的1993年，中国的经济发展形势与现在已经有了天壤之别，股市楼市的投资热潮带来的经济运行过热问题在当时根本不存在，因此，以加息来调控宏观经济的可能性在当时并不大，反而，减息拉动内需的可能性却比较大。也正因为如此，当时的《储蓄管理条例》中规定不分段计息，是可以看做是对定期存款储户的一种保护。但在14年后的今天，加息频频出现，不分段计息的规定事实上已经给储户造成了相当的利息损失，显然已经不合时宜。《储蓄管理条例》的修改不能因为银行的既得利益就停滞不前。

　　在国际上，银行和储户共同分担风险的分段计息早已成为惯例，而央行有关负责人自己也承认“定期存款自动转存无技术障碍”。在投资意识和风险承担意识已经深入人心的今天，将不分段计息改为储户自主权更大的分段计息，已经是大势所趋。我们老是看到国内银行业动辄就在跨行取款收费等方面“与国际接轨”，为什么在分段计息上却不接轨了？

　　在《储蓄管理条例》出台的1993年，我国尚未建立听证制度，《储蓄管理条例》的具体细则都只能由银行单方面说了算。但在听证制度已经日趋完善的今天，《储蓄管理条例》要不要修改？改如何修改？都应该让消费者参与其中。（君秋）

来源：中国新闻网